Большие деньги под залог

По словам банкиров, еще недавно так называемые ипотечные кредиты на любые цели брали собственники малого и среднего бизнеса — как правило, на пополнение оборотных средств. Сегодня ситуация изменилась: банки разработали для бизнеса специальные кредитные продукты, а основными заемщиками нецелевой ипотеки стали потенциальные покупатели земли и загородных домов.

Действительно, если вы являетесь собственником городской квартиры и желаете купить загородный дом, но не имеете достаточных средств, нецелевой ипотечный кредит — лучший выход. Такой вид кредитования стоит предпочесть и когда вы хотите построить коттедж на своем участке. Потребительский кредит наличными в этих случаях — плохой помощник: это и более высокие проценты, и небольшие суммы.

Предложения банков

Ипотечные кредиты на любые цели выдают многие крупные финансовые учреждения, среди которых ВТБ 24, «КИТ Финанс», Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк… Процентные ставки по таким кредитам чуть выше, чем на ипотеку на вторичном рынке, однако много ниже, чем проценты по кредитам наличными. По нашим данным, минимальными процентными ставками могут похвастаться Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) и Абсолют Банк — от 9,75 и от 11 % годовых соответственно. Взять кредит под 12 % можно в ВТБ 24, Балтийском банке и банке «Санкт-Петербург». Срок кредитования чаще всего ограничен 15 годами, однако в том же Балтийском банке кредиты под залог недвижимости выдают даже на 25 лет. Самую большую сумму предоставляет БСЖВ — до 90 % от оценочной стоимости закладываемой недвижимости.

Расходы

В сравнении с кредитом наличными у нецелевой ипотеки очевидные плюсы: больше денег, меньше процентов, выше вероятность выдачи. Однако есть и минус. Получение ипотечного кредита на любые цели — гораздо более хлопотное и затратное мероприятие.

Начнем с того, что за рассмотрение заявки на нецелевой ипотечный некоторые банки берут деньги. Впрочем, сумма небольшая — не больше 2 тыс. рублей, да и сама комиссия за изучение вашей анкеты, по словам экспертов рынка, изживает себя. Если заявка одобрена, заплатить придется и за предоставление кредита — причем сумма этой комиссии варьирует от 5 до 90 тыс. рублей. Но между этими двумя комиссиями — за рассмотрение заявки и за выдачу наличных — еще несколько статей расходов.

Вашу недвижимость, которая является объектом залога, придется оценить. Этим займется независимая оценочная компания, аккредитованная банком. Оценка квартиры в Санкт-Петербурге обойдется в 3–5 тыс. рублей, а вот оценка недвижимости в области — от 10 тыс. рублей, в зависимости от дальности поездки специалиста.

После оценки недвижимости и подготовки всех документов остается пройти через страховую компанию. Выбирать придется из тех, что аккредитованы при банке, однако их перечень, как правило, достаточно большой — к примеру, Райффайзенбанк сотрудничает с девятью страховыми компаниями, а у «КИТ Финанс» 26 страховых партнеров. Расходы на страхование не единовременные — ежегодно придется платить 0,8–1,5 % от остатка ссудной задолженности.

Нецелевая ипотека на практике

Предположим, что вы хотите занять в Райффайзенбанке 2 млн рублей. В этом случае вы должны обладать недвижимостью, оценочная стоимость которой никак не меньше 2,7 млн. Комиссия за предоставление кредита составит 20 тыс. рублей (1 %), оплата работы оценщика — 4 тыс. (предположим, что объектом залога будет городская квартира), нотариальное сопровождение — 10 тыс., страхование на первый год — примерно 25 тыс. Итого перед получением кредита вам придется потратить около 60 тыс. рублей. Если кредит на 15 лет, ежемесячный платеж банку будет чуть более 30 тыс. рублей. Несложно подсчитать, что при постепенном погашении кредита в течение этого срока переплата составит почти 3,5 млн рублей.